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泛鑫事件还在发酵保监会,如何识别

来源:http://www.tsurihune.com 作者:竞博jbo 时间:2019-11-22 10:24

《第一财经日报》从知情人士处获悉,保监会约10人的调查小组昨日已从北京抵达上海,开始对泛鑫案展开进一步调查。

8月21日消息,19日涉嫌携款潜逃的上海保险中介公司泛鑫公司美女老总在斐济被抓回国,据买过泛鑫理财产品的客户讲述,上海的部分银行客户经理为了拿到高额返佣,私自向部分银行客户推荐了泛鑫的理财产品。

虽然上海泛鑫保险代理公司实际控制人陈怡已被中国警方押解回国,但是其跑路所造成的影响还在不断发酵。

南方日报记者 高国辉 黄倩蔚

与此同时,随着泛鑫客户讨要说法,一条牵涉银行渠道的利益链逐渐浮出水面。

新浪财经拿到的一份客户与泛鑫签署的“自制”固定收益理财协议内容显示,客户其实购买的是一份价值20万的名为“稳得利”的保本保证收益理财计划,一年期收益率为8%。据客户称,该理财协议是在相关银行营业部理财柜台上签署的。

据记者了解,近日,保监会紧急发文,要求人身保险公司对通过保险专业中介机构销售的保险期限超过一年的个人人身保险业务开展全面风险排查。同时,保监会已经派遣调查小组深度调查泛鑫事件,而上海银监局亦要求在沪的中资银行进行相关排查。

实习生 覃华兵

“我买的时候完全不知道这是一份保单,如今出了这种事情十分气愤,感觉自己被骗了,最可恨的是银行也参与其中。”在遭遇实际控制人陈怡卷款“跑路”的上海泛鑫保险代理公司(下称“泛鑫”)楼下,本报记者遇到一名来“讨说法”的客户陈女士。

也就是说,上海的部分银行客户经理,存在私自向银行客户兜售和推荐的泛鑫相关理财产品的行为。

在这次风险排查背后是泛鑫公司客户反映有兴业银行(601166,股吧)、农业银行(601288,股吧)在上海的支行客户经理参与泛鑫产品销售。“排查可能会令保费受到影响,中介渠道实现的保费收入占总保费收入逾八成;这其中或许会有若干个变相的类"泛鑫"案例冒出来。”一位熟悉泛鑫运营的上海保险圈资深人士说。

“被传携5亿巨款潜逃、售卖自制固定收益理财产品、客户受损如何补偿尚无明确说法……”最近,上海泛鑫保险代理有限公司美女老总陈怡跑路一案不啻于向保险圈内扔下一颗深水炸弹,令数家保险公司与诸多客户“落水”。

陈女士的手上捏着两份协议。一份是与泛鑫签署的固定收益理财协议,一份则是幸福人寿的保单。

据相关媒体报道,在泛鑫理财协议中在“所属银行”一栏中出现了兴业银行(10.61,-0.13, -1.21%)的名字。据客户介绍,原本定期存单到期去兴业银行办理续存,最后被理财经理推荐这款产品,看中它的收益率较高就签了协议。

不高明的骗局

虽然陈怡及其同伙已被拘捕回国,上海市公安机关也已立案侦查,但“泛鑫案”所带来的冲击仍在发酵。随着真相逐渐浮出水面,过去被暗藏的乱象得以曝光。一场针对人身保险公司和保险中介的风险排查悄然开始……

据陈女士介绍,这份固定收益理财协议是她在兴业银行的理财柜台上签署的,而事发后在泛鑫营业部内,她才刚刚知晓另一份保单的存在。

兴业银行相关支行工作人员承认部分泛鑫的固定收益理财协议出自该支行,但表示泛鑫并未与兴业银行签订任何“总对总”的合作协议,这是他们一名理财客户经理的个人行为,支行在其售卖过程中并不知情。

8月21日下午2点,不知该找谁的陈女士在泛鑫公司楼下苦苦徘徊。年过7旬的陈女士去年在农行理财专户室购买了一款理财产品,若承诺兑现,那么2013年8月24日即为该产品到期日,陈女士连本带利可以拿到31.32万。不过,令其意想不到的是,在查看理财合同时,她发现自己被捆绑购买了一份20年期交保单,每期交费28.5万元,但是自己没有见过保单。

案例

“祸”出银行理财经理?

针对有银行客户经理私自推荐泛鑫公司自销售自制固定收益理财协议一事,上海银监局昨日表示,已在第一时间要求在沪主要中资银行就是否存在推介或销售泛鑫公司产品行为进行全面排查。

在堂妹张女士的陪伴下,几经波折,直到8月21日下午5点多,陈女士才在农行上海分行莘庄支行理财室拿到保单——海康“喜洋洋”两全保险,以及缴费28.5万元、出具人为海康人寿的发票。陈女士甚至不知道这是一份20年期交的保单,交费到期日8月29日,意味着一周之后,陈女士还要续交28.5万元。

“固定收益理财计划”原来是保险产品

记者看到的这份泛鑫违规“自制”的固定收益理财协议显示,“甲方经乙方推荐购买幸福保险理财产品以作甲方所属投资之用。本合同锁定收益率为7%,乙方将在合同到期后一次性支付本保险理财产品的本金及收益。”其中,甲方为陈女士,乙方为泛鑫,合同期限则为13个月,陈女士的本金在10万元左右。

据银行初步排查,在沪商业银行未与泛鑫公司这类非法销售理财产品的中介机构建立代理销售关系,未发现通过银行柜面销售泛鑫理财产品,未发现有银行员工私售该产品。

“这太过份了,保单上的所有签字都是别人代签,我们根本不知情。现在就想拿回本金。”张女士说,“在农行那里围了不少要保单的泛鑫案受害人;最后也不知农行理财室的人是如何拿出保单的。”

让人好奇的是,泛鑫究竟编造了一个怎样的“庞氏骗局”呢?

“泛鑫的这款理财产品采用阶梯利率。一般如果本金在50万元以下,泛鑫提供7%的收益率。如果本金在50万元以上,则收益率就会变为8%。”另一名客户王先生对本报记者表示。

但个别银行排查中发现,有个别银行客户经理存在私自推介泛鑫理财产品的行为,有关银行正在进一步核实,并按其销售人员管理规定予以处理之中。

张女士回忆说,泛鑫的人向陈女士营销半年未果之后,找了一个姚姓人士来向陈女士营销,该人士自称是银行员工,陈女士相信了其游说之后,于2012年8月24日在农业银行上海分行莘庄支行签订了一份理财产品客户协议书,该协议书显示,陈女士所购产品名称“稳得利”,产品类型显示“保本保证收益理财计划”,交易本金为29万,预期年收益率为8%,投资期限为365天。

上海保监局只是寥寥数字提到:“在检查中发现泛鑫擅自销售自制的固定收益理财协议。”据了解,不少客户在购买上海泛鑫的“理财产品”时,都被莫名其妙地附带了一份保险合同。

而另一份保险合同上则标明,该幸福人寿产品为两全保险,缴费期限20年,保费与理财协议中所示一致。而年过半百的陈女士表示,在向本报记者展示保单的同时也是她第一次细看保单内容,对于缴费期限和承保范围等一无所知。

银行客户经理的私售非银行正规理财产品已经成为市场的一颗毒瘤,去年至今屡屡爆出银行的客户因购买非理财产品而利益受损等情况,其原因就在于客户经理通过私售第三方产品存在的高额返佣,一般可拿到1%-5%不等,成为诱惑银行客户经理的一道利器,值得监管部门警惕。

但是根据协议书的风险提示,这是一款非保本浮动收益理财计划,属高风险投资产品。在8月21日之前,陈女士只有一份和泛鑫签订的合同。“这个姓姚的现在说自己只是泛鑫临时拉过来的,也不是银行的人。”张女士说。

一份上海泛鑫自制的理财产品上写明:交易本金20万元,投资期限365天,产品名称“稳得利”,收益率8%,产品类型为“保本保证收益理财计划”。有客户透露,泛鑫在推介时表示产品资金将投向“基建”项目,但未在协议的任何部分有提及。

“这些钱对我们来说可是一笔不小的数目,是我的养老钱。”和泛鑫部分所谓的“高净值客户”不同,骑着助动车来去的陈女士只是一名普通退休职工。

记者留意到该合同上并没有相关负责人的签名,落款处只有一个“上海泛鑫保险代理有限公司”的电子章。

据《每日经济新闻(博客,微博)》报道,此前,客户张先生曾一口气购买了5份泛鑫理财产品。一年后,泛鑫按照协议约定给张先生返还了本金和利息,初尝甜头的张先生决定今年继续购买5份理财产品,但这一次等待他的却是泛鑫老板携款跑路。

这样的一名普通市民如何会掉进泛鑫“自制”的“理财陷阱”之中?理财协议上的几个字透露了信息。记者注意到,理财协议中在“所属银行”一栏中出现了兴业银行的名字。

在普益财富银行理财研究员方瑞看来,这份理财协议有些不可思议,“有经验的投资者至少需要知道投资方向,足够的风险提示等,两页纸不足以说明所有的投资风险问题。”

直到泛鑫东窗事发,很多客户才知道,实际上所谓的“理财产品”是不存在的,他们实际上购买的是保险产品,而且有的还是“变形保单”。

“原本我的定期存单到期了,我去银行办理续存,最后被理财经理推荐这款产品,看中它的收益率较高,所以就签了协议,之前从不知道背后还有一张保单。”陈女士称。

或许是囿于客户资源的枯竭,走高端路线的泛鑫剑走偏峰,把目光投向非高净值客户,其中不乏一些不熟悉投资市场的中老人群。

张先生8月16日到泛鑫咨询时发现,自己购买的5份理财产品一一对应了5份保单,分别是昆仑健康、海康人寿、幸福人寿、光大永明、阳光人寿的产品,而保单的内容他之前根本不知道,“保险合同”的内页上,“名字、身份证、银行账号确实是我本人的,但签名、风险提示字迹、回访电话、客户家庭地址都是假的,客户年收入一栏写有1000多万也是不属实的。”

兴业银行:系客户经理个人行为

张女士说陈女士来自普通家庭,29万是陈一辈子的积蓄,养老用的,希望能有所保障。农行莘庄支行的理财师告诉她,保险公司届时会赔偿损失。

代签保单的人甚至给张先生编造了一个假受益人,该受益人人与张先生的关系显示为“母子关系”,张先生“被”无端多出了一个“妈”。

接着,记者以客户名义来到了陈女士签订这份理财协议的兴业银行金沙江支行。一名客户理财部门人员连忙询问是否前来处理泛鑫的相关事宜。

而就海康人寿“喜洋洋”两全保险的销售,今年3月1日,上海保监局就因泛鑫销售人员的误导销售,及采取代签名的违规方式对泛鑫处以5万元的罚款,并向该名销售人员处以1万元的罚款。

如果不是陈怡跑路,张先生可能都没有机会见到这些诡异的“保险合同”,还以为就是购买了理财产品。另一位客户也吃惊地发现,自己原本只是办理了一份理财产品,却被附加了一份10年期保单,而他之前从未见过这份保险合同。

该部门人员承认部分泛鑫的固定收益理财协议出自自家支行,但表示泛鑫并未与兴业银行签订任何“总对总”的合作协议,这是他们一名理财客户经理的个人行为,支行在其售卖过程中并不知情。

陈女士遇到的只是泛鑫诸多营销模式中的一种。即泛鑫隐瞒客户,用理财产品的资金购买保险产品;其次,在客户知晓情况下,泛鑫与客户签署保险合同和理财合同,客户可在第二年进行保单转让后套现;再者是,泛鑫将保险公司支付的高额佣金进行投保,循环获取高额佣金。此外是,把保险公司的期缴产品按趸缴的方式卖给客户,但只向保险公司交首年保费,从而截留其余的保费。

分析

“现在我们主动跟购买此理财产品的客户取得联系,让这名理财客户经理陪同客户前往泛鑫处理。而我们稍后也将对这名理财客户经理做出处理。”该部门人员表示,“目前处理方法有两种,一种是泛鑫承诺本金全部返还,利息可能按一年期存款利息返还;另一种则是通过第三方机构来承接泛鑫的业务,但后一种方案存在很大的不确定因素。”

与泛鑫销售有关联的银行,不只是农行,媒体报道称还有兴业银行。

“庞氏骗局”为何玩不下去?

陈女士表示,确实是得到兴业银行客户经理的通知她才知晓此事,而泛鑫确实对其口头承诺了本金的安全,称两星期后会有保险公司人员与其联系,但并未签订书面承诺。而陈女士与兴业银行也未就此理财协议签订任何协议。

“陈怡之前做的都是原来在太平洋安泰时的高净值老客户,到后来穷途末路了,找不到客户了,就打起银保渠道的主意。”某了解泛鑫运作的上海保险圈人士透露“陈怡的做法是只要不断有钱进来,泛鑫的资金链就不会断;但大公司不敢与她合同,有经验的大公司都知道有问题,只有小公司才合作。”

泛鑫擅自销售自制的固定收益理财协议为何能够“大行其道”,其间泛鑫得到了什么好处?又缘何最终资金链断裂,只得一跑了之呢?

至此,通过银行渠道的泛鑫“利益链”浮出水面:或许受到高额返佣诱惑,银行客户经理会对其个人理财客户推荐泛鑫的理财产品,用高收益率吸引客户签订泛鑫“自制”的理财协议。而在为期一年左右的理财产品背后则“隐藏”着一份长期保单,泛鑫将期交保单转变为趸交的方式,迅速提升公司规模,从而向保险公司索要更多的高额渠道佣金。

风险排查

资深业内人士指出,泛鑫在保险合同之外与客户签订上面提到的“自制固定收益理财协议”,其实质就是返佣给客户,而客户返佣的来源就是保险公司对中介渠道佣金的一部分。

据知情人士透露,其甚至可能用趸交和期交保费之间的差额“制造”客户来购买下一年的保单,继续套取保险公司返还的佣金。但由于保险公司的渠道佣金呈现递减状态,资金链总有断裂的那一天。

泛鑫事件所引爆的行业乱象引发了业界的强烈关注。

泛鑫的“商业模式”非常激进,它在代理保险公司的期缴保险产品时,将其包装成自制的一次性趸缴型理财产品卖给客户,并承诺给客户较高的保证收益。然后,套取保险公司高额的第一年和第二年的佣金,一部分作为保证收益支付给客户,一部分则作为中介公司的收入。同时,剩余的期缴保费可能被挪做投资地产或其他领域违规使用。

上述兴业银行客户理财部门人员称,在兴业银行的其他支行也有理财经理推介此款产品,而在其他银行同样也有泛鑫产品的身影。这种说法得到了泛鑫内部员工的证实。

一位保险公司高层认为“泛鑫事件”给了行业的两个启示:一是企业发展必须尊重规律,脚踏实地,“一夜暴富”的奇迹背后,埋下了“毁于一旦”的种子;二是行业需要对“逆跨期的佣金制度”进行一次集体反思,否则就可能损人误己。

据一位险企人士透露,保险公司给中介代理公司的首期佣金一般都达到首年保费的100%-120%,今年有些保险代理公司提出了手续费前置的概念,即将续期佣金也一并算在第一年佣金里面,使得第一年手续费可达150%左右,但保险代理公司须保证继保率,否则要退还一部分手续费。

同样,一些泛鑫的员工原本来自于银行,其原先的银行客户就自然成为了泛鑫销售人员的推销对象。前述王先生表示,其朋友原来是工商银行某客户经理的客户,该客户经理后来从银行跳槽至泛鑫,在其推荐下,王先生的家人投资50万元购买其理财产品,而其朋友更是投入了250万元。

不过,中央财经大学保险系主任郝演苏认为泛鑫事件不具有行业普遍性。他认为,不妨尽快建立旨在让代理公司“逃”不起的代理方结算资金保证金制度,增加公司的违规成本;另外是加速中介行业的集团化进程。

有客户真正购买的是年缴15万元的20年期分红保险,但一次性趸交了300万元给泛鑫,后者承诺一年后返还本金及10%的年化收益。

与陈女士一样,王先生及其家人也是在泛鑫案发后才恍然大悟自己原来“被”买了一份昆仑健康的保单,缴费期限为20年,年保费为50万元,但保单上的签字并非本人亲笔签名,而是出自泛鑫的销售人员之手。“这意味着,如果要继续保持保单生效,我第二年还需拿出50万元,但如果要正常退保,第一年保单的现金价值只有7万元。”王先生称。

因为行业准入门槛低,参与主体多而杂,目前国内有2500多家保险中介。数据显示,今年上半年,地方保监局共检查8家保险公司的88个基层保险机构,延伸检查车商、银邮等保险中介机构85家。查实保险公司利用中介业务渠道弄虚作假,非法套取资金2583.79万元。另据2012年保险中介报告显示,保监会查出违法违规套取资金近5600万元。全国清理6000多家兼业代理机构和222家保险代理公司。

为了保证高续期率,泛鑫将代理所得以客户的名义购买新保单,继续套取保险公司返还的高额佣金,这种方式可以使得保险中介在短时间内迅速扩大规模。

今年3月1日,上海保监局就因泛鑫销售人员在推介产品时仅告知该产品每年可以取得一定的收益,未说明该产品是保险产品,且有20年的缴费期限,并采取代签名的违规方式对泛鑫处以5万元的罚款,并向该名销售人员处以1万元的罚款。

不过,保险中介渠道实现保费收入12757.74亿元(其中财产险保费收入 3540.33亿元,寿险保费收入9217.41亿元),占2012年全国总保费收入的82.4%。由此可见中介渠道对寿险保费收入的贡献地位不可撼动,除非寿险业选择放弃追求规模。

虽然手法有些粗陋,但在较高的保证收益诱惑下,泛鑫还是快速聚拢了大量投保人或投资人,其代理的保费规模直线上升。数据显示,泛鑫2010年保费收入仅1500余万元;2011年,这一数字就达到1.5亿元;2012年,该公司新单保费超4.8亿元,同比增长220%。

300多人销售团队“各干各的”

因此,泛鑫事件之后,近日,保监会紧急发文,要求人身保险公司对通过保险专业中介机构销售的保险期限超过一年的个人人身保险业务开展全面风险排查。排查重点是保费收入短时间内增长迅速、销售过程中向客户承诺高收益、将保险产品混淆为理财产品、客户回访成功率较低、客户信息不完整等问题。

但是,泛鑫的“庞氏骗局”也存在四大致命的缺陷:一是客户的巨额本金短期内如何按时偿还;二是长期期缴保险产品后期的手续费越来越低,给客户的高保证收益难以兑现;三是挪用的保费投资在波谲云诡的市场环境中很容易失利;四是当客户资源枯竭时,泛鑫没有能力继续缴纳续期保费。这其中,只要一个问题化脓,都会导致泛鑫的资金链断裂,骗局最终玩不下去。

“在我们公司,目前大概有300多人的销售人员队伍,有从银行跳槽过来,也有从其他地方来的。但其中大部分人的共同特点是保险从业经验为零。”上述泛鑫内部员工对本报表示。

针对保险代理公司和保险经纪公司的风险排查工作重点是,是否存在销售保险以外的金融理财产品、非法销售金融理财产品、非法吸收存款、非法集资,侵占或挪用保费和保险金等违法违规行为。

溯源

据其透露,泛鑫的销售人员队伍以团队划分,人数在十几人到几十人不等,但营销团队之间“各干各的”,平时没有什么往来,而营销方式也不尽相同。“各个营销团队都直接跟总经理汇报。”

保险代理公司自制“变形保单”违法

“这种固定收益理财协议的模式和通过银行渠道的方式我们团队并不采用,但在其他一些团队里可能存在。”上述泛鑫内部员工表示。但其并未透露自身所在团队所采用的模式。

据泛鑫内部人士讲,销售理财产品时会产生相应的保单,在公司属于正常操作,公司也愿意返佣给客户。此外,泛鑫还存在一些不合常规的做法,例如有的理财协议上,签订合同的双方一方为投资人,另一方则为业务员而非公司。

但无论如何,卖保障型保险似乎并非泛鑫员工的初衷。“招聘的时候我们就知道进来是通过保险来为客户理财,而非真的去代理一些保障型的产品。经过一些简单的关于保险产品的培训就上岗了。” 上述泛鑫内部员工说。

中央财经大学保险学院执行院长郝演苏告诉记者,“保险代理公司没有资格销售自制的理财产品,否则就是违法,其责任人应该在保险代理公司身上。”北京中高盛律师事务所律师李滨亦指出,“上海泛鑫事件已经超出了违规销售的范围,涉嫌非法吸收公共存款和合同诈骗的可能性比较高。”

基于之前泛鑫的高额收益率产品一直顺利返本付息,以及出于对公司的看好,该内部员工表示自己及其亲戚朋友都花了巨资购买公司的产品。“在泛鑫,几乎人人都会买公司产品,不仅如此,还会拉动亲戚朋友一起购买。”如今,不仅是客户,这些员工及其亲人朋友也一起被卷入了这场“骗局”中。“如今我们只能静待相关部门的处理结果。”上述内部员工表示。

一家曾经与泛鑫有过合作的保险公司内部人士说,一般10年期以上的长期期缴保单年缴保费约在几千元至几万元,但泛鑫拿过来的保单中,10万元年缴保单非常普遍,甚至不乏200万元的年缴保单,公司后来担忧风险,终止了和泛鑫的合作。

泛鑫骗局也曾露出一丝马脚。今年3月1日,上海保监局披露的一则行政处罚书显示,泛鑫从业人员胡鸣豪在向投保人胡某介绍海康人寿一款分红型两全保险时,仅告知后者该产品每年可以取得一定的收益,未说明是保险产品,且有20年的缴费期限;胡鸣豪填写了投保单内容,并代投保人签名及代抄写了投保单上的风险提示。

令人遗憾的是,上海保监局当时只是认定这个行为属于销售误导,没有继续深入调查下去。最终泛鑫被处罚款5万元,胡鸣豪本人被处罚款1万元。泛鑫骗局曝光后,监管部门人士解释说,泛鑫的投诉率很低,那时只是发现销售过程有问题。“由于理财业务非常隐蔽,除非消费者投诉,从账面上根本看不出问题。”

“泛鑫案的根本原因是保险代理公司内部管理混乱,要想避免悲剧的重演,必须不断完善保险代理公司的内部管理,建立起现代化的公司治理体系,实现对公司管理人员的权力制约,才不会出现下一个陈怡。”北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾接受记者采访时说。

从外部来讲,王绪瑾认为,保险中介行业协会加强会员企业的自律,政府不断完善监管制度并加强保险知识的宣传普及。郝演苏还建议,进一步提高保险中介门槛,培育一定规模的保险代理中介集团,防止投机行为泛滥。

安全提示

避免保险非法集资“四步曲”

作为普通消费者,如何才能避免陷入非法集资的圈套呢?北京保监局提醒,一是要看清销售人员身份。要主动询问保险销售人员的姓名、营销员编号及所在保险公司的全名,必要时应登录中国保监会的网站查询保险机构合法性,并致电保险公司核实销售人员身份真实性;

二是要认清保险产品。要认真阅读保险条款,看清合同约定的收益领取方式,不要盲目听信销售人员“收益高”、“回报快”等不实承诺,避免上当受骗;

三是要注意缴费方式。消费者切忌将现金直接支付给销售人员,更不要向销售人员指定的某个特定账户汇款,要尽量选择转账至保险公司账户等付款方式,确保资金安全;

四是及时确认保单的真实性。消费者购买保险产品并收到保单后,应通过保险公司网站或客服电话查询投保情况,并检查保险合同所载明的个人信息和保险利益是否与销售人员介绍的内容一致,切莫将保单束之高阁,事隔多年才发现上当受骗。

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“私单”屡禁不止 学会识破“野鸡”产品

在这次的泛鑫案的违规保险产品销售中,还有一个环节非常关键,不少受害人都表示是从银行客户经理处得到该类保险产品的推荐。事实上,近年来,不少违规金融产品滥用银行信用和渠道,获取投资人的信任,从而展开庞氏骗局的诈骗活动,银行渠道的规范管理已经迫在眉睫。

上海银监局严查擅自销售泛鑫产品

日前,上海银监局已要求银行针对上海泛鑫保险代理有限公司涉嫌擅自销售自制固定收益理财协议的事情,全面排查是否存在推介或销售泛鑫公司产品行为,有效防范风险传染。

有报道引述上海银监局的话表示,经银行初步排查,在沪商业银行严格执行了监管部门有关理财产品代销业务的监管要求和规定,各银行均未与泛鑫公司这类中介机构建立代理销售关系,目前也未发现通过银行柜面销售泛鑫理财产品,未发现有银行员工私售该产品。但“在排查中发现,有极个别银行客户经理存在私自推介泛鑫理财产品的行为,有关银行正在进一步核实,并按其销售人员管理规定予以处理”。上海银监局表示,将对排查发现的相关问题作进一步调查,如发现违规行为,将采取监管措施。

对某些投资人表示是从兴业银行(601166,股吧)客户经理处购得此泛鑫理财产品一说,日前兴业银行声明称,上海分行从未与泛鑫公司开展过任何业务合作,未发现分行员工存在私自销售该公司产品行为,也未发现客户在其分行网点与上海泛鑫保险代理公司签订相关理财协议。

声明还表示:有媒体报道提及在理财协议中“所属银行”一栏中出现“兴业银行”的名字,经核实系客户本人用于缴款的银行卡开户银行为我行。兴业银行上海分行还特别强调称,将积极配合相关部门展开调查。

员工私单屡禁不止

事实上,从去年以来,银行频繁爆发的员工私单事件。通常一些理财第三方公司会通过给理财经理很高销售返佣来推“飞单”。这产品一般都是打着高年化收益的旗号,但是资金投向不明,期限短或者再次声明保证收益,但事实上产品发行方、受托人是某家理财投资公司等。

针对银行员工私售高风险股权投资理财产品的事件,有理财经理坦承,在网点私自销售还是比较难发现。“有时候理财经理和客户在房间内,负责人很难知道他在说什么内容。”但不少银行理财经理也表示,在实际操作中,偶尔一两单私售或许难以发现,但大额大量、涉及面又广的私售产品,肯定会被银行风险监控发现的。

陆磊此前接受南方日报记者采访时表示,以往这种银行员工私自买卖第三方理财产品、私自募资、挪用的行为事实上一直存在,但在市场繁荣,投资回报能够通过持有转让来维持时,一直没有爆发出来。在整个流动性收紧下降,金融信贷供给不足的情况下,不少项目后续资金出问题,项目自然而然不能兑付,庞氏骗局、跑路也开始多起来。

某股份制银行一位资深理财师表示,一般而言银行销售的产品必须是总行统一下发的,信托公司、证券公司、保险公司私自找理财经理代销,都是禁止的行为。

如何识别“野鸡”理财产品?

银行资深理财经理提醒投资人,购买产品时首先需仔细认清是否银行或银行官方合作大型保险公司发售,首先要看清购买申请书或协议或合同上,是否有银行的业务章。不能只凭在银行理财室签约,然后把钱划去其他账户。虽然银行自身的理财产品或保险公司的分红类产品也不一定保证收益,但是产品总体上来说设计会更为安全,而且信誉也在。“我一直向客户强调,高于银行同期贷款利率的产品要谨慎;要了解产品的投资方向、企业经营情况、抵押条款。我建议投资者对一些不熟悉、没把握的产品要谨慎。”

“很显然投资理财和保险产品都不是储蓄,银行需要提示风险,卖者有责,但买者也要自控。”郭田勇此前接受南方日报记者采访时,针对银行私卖理财问题表示,不少私售产品一般给出高收益吸引投资者,并包装称为私募股权产品,但风险比较大,一般商业银行不大可能销售这类产品,而保险产品更不可能同时实现保本承诺和高收益承诺。银行自身销售的高收益理财产品,一般时通过其私人银行部进行,对风险承受能力比较强的高净值客户进行销售,而对一般的银行理财客户是不予销售的。若是银行销售的产品,其内部一定有严格的内部审批程序和风险控制,而这些都会反映在银行和客户签署的协议上,对投资者而言,一定要把协议看清楚。

此外,普益财富研究员也指出,投资者购买时应该关注产品具备哪些风险控制措施,通过产品设置的风险控制措施能够降低产品所对应的风险。比如,融资性投资产品通常会有担保、抵押/质押、回购等措施;证券投资类产品可能会设计成分层形式,优先级别投资者将获得固定收益型回报;境外投资产品通常会进行货币掉期以规避汇率波动带来的风险。此外,银行理财产品中的部分保证收益型和保本收益型产品则是以银行信用来保障产品本金和收益。银行理财师向南方日报记者表示,投资者对于产品年平均收益在10%以上,起点金额高、时间长、需格外留意。

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