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生命人寿前七月保费超人保,23家险企去年跻身百

来源:http://www.tsurihune.com 作者:竞博jbo 时间:2019-11-22 10:24

每经记者 黄俊玲 发自北京

  每经记者 黄俊玲 发自北京

◎每经记者 涂颖浩

今年前7个月在银保新单规模保费上,生命人寿以477亿元排名第二,远超过第三名人保寿险的316亿元,较去年同期的116亿元大幅度增长309.5%,成为银保市场新单规模保费增长较快的一匹黑马。

  春节前夕,保险行业2013年保费收入的官方“成绩单”如期公布。相较往年,2013年寿险公司的成绩单有了更多看点。

《每日经济新闻(博客,微博)》记者注意到,如今7%的收益率在万能险产品中已经不足为奇,富德生命在招财宝平台上销售的招财宝二号,其结算利率高达7.77%,为近两个月最高结算利率。

事实上,若非中国人寿6月份借助“鑫丰”产品狂揽保费200亿元,今年上半年生命人寿甚至有可能排名第一。

  细心的人士会发现,与以往有所不同,2013年人身险保费收入的统计口径发生了明显的变化。从2013年5月开始,保监会在往年的“原保险保费收入”一栏外,新增“保户投资款新增交费”、“投连险独立账户新增交费”两个统计标准。正是这一微妙的变化,使得外界能对保险公司2013年真正的“江湖地位”有了更清晰的认识。

此外,截至8月2日,记者统计52家拥有万能险账户的寿险公司官网信息发现,多数万能险的最新结算利率落在4%~6%之间。不过,高收益万能险数量不断增长,有92个账户最新结算利率达到或超过6%,占650个万能险账户的14%。结算利率达到或超过7%的账户增长至25个,占总数的3.8%。

《每日经济新闻》记者调查了解到,生命人寿为了重点推广其“理财一号”万能险产品,将其结算利率设定为5.2%。事实上,7月份生命人寿的其他多款万能险结算利率远低于5.2%的水平,而万能险高收益能不能持续成为近期业界关注的焦点。业内人士认为,像生命人寿这种过度倚重一款高收益万能险的方式,可能存在某些隐忧。

  对此,业内人士表示,保费收入统计标准的细化更能反映出目前各人身险公司的经营 “策略”。比如,2013年哪家公司在卖保障型产品,哪家公司在忙着“冲规模”……多家公司“保户投资款新增交费”井喷的背后,很有可能是:这家公司去年万能险卖得太好了!

25个账户结算利率达7%

上半年理财一号保费超350亿/

  23家险企吸金超100亿

随着各类银行理财产品收益率不断下行,万能险异军突起。《每日经济新闻》记者注意到,富德生命人寿在其官网宣传的招财宝一号,最新结算利率为7.65%,收益之高令人咋舌。除高收益,招财宝一号还打出了零初始费和零保单管理费,最低保证利率为3%,持有满一年后退保无手续费。据了解,该产品仅限于在公司APP上购买保险理财产品的新手,且每人限购1万元。

为了搞清楚生命人寿银保快速发展的原因,《每日经济新闻》记者走访了部分银行网点。以北京花园闸附近某银行网点为例,该网点大堂经理称,最近一年该网点主要是销售生命人寿的理财1号以及安邦人寿的盛世三号。他称,卖得比较好的是理财一号,产品是一年期的,收益达到了5.2%,期限两年。

  根据新会计准则的要求,“原保险保费收入”已不再是人身险行业及公司所有保费收入的笼统概括,而是指传统险及通过保障风险测试的分红险及万能险的保费收入部分。通常来说,分红险能被计入保费收入的比例远远高于万能险,而在银保渠道和2013年火热的网销渠道销售的短期万能险产品,能被视为保费收入的几乎可以忽略不计。而没有通过风险测试的万能险和分红险的投资收入部分(一般多为万能险),则不被视作保费收入,而被列入“保户投资款新增交费”。投连险则按独立账户进行新增交费统计。

然而,7.65%并非最高。记者查阅富德生命官网发现,招财宝二号7~8月的结算利率均为7.72%。同时,对2015年7月27日至2015年7月28之内的生效保单,招财宝二号的结算利率为7.77%。

据了解,生命人寿今年前7个月能揽下477亿元银保新单规模保费,万能险理财一号的贡献不可磨灭。近日《每日经济新闻》记者独家获得的一份银保同业交流数据显示,今年上半年生命人寿的理财一号达成规模保费356亿元,同比上升270%。

  为了反映这种变化,保监会从去年5月开始,在往年的“原保险保费收入”一栏外,新增“保户投资款新增交费”、“投连险独立账户新增交费”两个统计标准。这种变化,更加详细地暴露了保险公司的吸金能力。

实际上,如今结算利率超过7%的万能险产品已并非稀罕物。据记者不完全统计,各保险公司截至8月2日披露的最新结算利率中,有12家保险公司涉及的25个万能险账户的最新结算利率达到或超过7%。

从保监会公布的今年上半年保费数据来看,在保户投资款新增交费一项中,生命人寿的保户投资款新增交费高达335亿元,仅次于平安人寿的399亿元,这也意味着生命人寿的万能险比较多。

  说得简单一点,“原保险保费收入”、“保户投资款新增交费”和“投连险独立账户新增交费”这三项合计才是保险公司真正的“吸金”能力:即俗称的“规模保费”。

其中,结算利率较高的有:招财宝一号、二号,生命e理财年金保险,正德人寿旗下的稳溢1号、多利1号,前海人寿旗下的聚富三号等。

事实上,作为万能险的生命人寿理财一号并不是一个陌生的产品,此前一直是生命人寿重点推广的产品之一。此前有媒体报道称,生命人寿在2012年10月一举夺得北京地区银保新单保费的第一名,其核心产品就是理财一号。

  比如,以保监会公布的“原保险保费收入”数据计算,2012年原保险保费收入过100亿元的寿险公司仅有11家(含国寿存续);2013年原保险保费收入过100亿元的公司也仅有12家,不过,由于2013年多公布了 “保户投资款新增交费”和“投连险独立账户新增交费”两项指标,曾被视作小公司的,原来已经做得很大了。

从产品数量上看,正德人寿最为激进,公司于5月至6月集中推出了5款结算利率在7%以上的万能险产品。此外,同期新发结算利率7%以上万能险产品的还有珠江人寿、昆仑健康,发行数量分别为4款、3款。此外,富德生命发力超高收益万能险产品的时间点为7月,上海人寿成立不久即发起的两个高收益万能险账户结算利率目前分别为7.15%、7.08%。

据了解,生命人寿理财一号主要是年初重点推广的产品,虽然在二季度生命人寿对理财一号的费用进行了收缩,但目前仍是其重点推广的产品之一。据了解,7月单月生命人寿的银保新单规模保费为25.67亿元,其中仍然包括不少理财一号的保费收入,而且下半年生命人寿仍会将理财一号作为其重点推广的产品之一。

  比如,以往年公布的“原保险保费”收入计,2013年原保费收入仅1.16亿元的正德人寿无疑是一家小公司,然而其 “保户投资款新增交费”一项却高达114亿元,跻身中型公司之列;此外,2013年华夏人寿原保险保费收入仅为37.6亿元,相比2012年的原保险保费58.7亿元甚至是下滑的,不过,华夏人寿2013年的“保户投资款新增交费”一项,竟然高达331.9亿元,按 “规模保费”计算,2013年华夏人寿足以排进行业前10名。

助力险企保费增长

高收益能否持续成焦点/

  据《每日经济新闻》记者统计发现,以“规模保费”计算,2013年“规模保费”超过100亿元的人身保险公司有23家(含国寿存续),跻身百亿俱乐部。

《每日经济新闻》记者统计发现,在高收益产品方面,中小险企表现积极,其中又以珠江人寿、前海人寿、正德人寿、国华人寿等较为典型。如珠江人寿约20个万能险账户中,12个账户最新结算利率在6%以上。不过,虽然高收益万能险产品仍是中小险企打主力,但新华保险、泰康人寿、太平人寿、人保寿险等大型险企也有结算利率在6%以上的万能险产品。

生命人寿官网8月1日公布的万能险结算利率显示,理财一号结算利率为5.2%,理财二号的结算利率为5.2%,红上红U款结算利率为5.2%,大赢家结算利率5.2%,生命E理财年金结算利率为5.2%,而附加金管家A款的结算利率才3.85%,附加金管家的结算利率为3.85%,智鑫终身寿险的结算利率为4.3%,金满贯B款的结算利率为4.3%,金满贯的结算利率为3.95%,生命至鑫的结算利率为3.95%。虽然上述不少新产品的结算利率为5.2%,但也有不少产品的结算利率远低于5.2%。

  中小险企频出黑马

值得一提的是,万能险收益相对较高的中小险企,其保费表现也比较抢眼。保监会数据显示,2015年上半年,前海人寿实现规模保费333亿元,同比增长120%;国华人寿实现规模保费215亿元,同比增长102%;珠江人寿实现规模保费103亿元,同比增长149%;正德人寿实现规模保费91亿元,同比增长16%。在规模保费的结构中,保户投资款新增交费/原保险保费收入这一数据分别为:珠江人寿170、前海人寿4、正德人寿3.8、国华人寿1,显示万能险的销售占比普遍较高。此外,上海人寿今年上半年的保户投资款新增交费/原保险保费收入为511,为寿险公司最高。

生命人寿销售人员吴女士对《每日经济新闻》记者介绍称,这个产品相当于存两年定期,从历史数据来看其收益是5.2%,而且这个收益也确实是可以达到的。

  数据显示,2013年不少险企的规模保费表现得比较“耀眼”,如生命人寿的规模保费707亿元,已经超越太平人寿(521亿元),快赶上泰康人寿的规模保费(778亿元)。在生命人寿707亿的规模保费中,原保险保费收入为222亿元,保户投资款新增交费为485亿元。华夏人寿无疑也是2013年的“黑马”之一,该公司的规模保费达368亿元,仅次于太平人寿而排名第九,其中原保险保费收入为37亿元,但其“保户投资款新增交费”高达331亿元。

针对近期万能险市场的火爆,西部某中型险企银保部负责人杨女士告诉《每日经济新闻》记者,万能险的热卖并非偶然,“一是门槛低,最低1000元就可买;二是收益高,且有至少2.5%的保底收益;三是期限短,目前一般投资期限仅为1年,且很多免初始费。”

此前生命人寿多数万能险结算利率远低于这一水平,那么理财一号5.2%的结算利率能否持续呢?

  值得关注的是,上述黑马都有一个共同点:“保户投资款新增交费”规模比较大,增加了总盘子“规模保费”。

至于外界关注的高收益能否实现,在杨女士看来,保险公司主要通过几方面来保障收益,一是网销渠道为主,营销成本相对较低;二是产品限购,控制规模风险;三是从收益来看,万能险投资渠道相当灵活。据了解,目前万能险投资渠道涵盖协议存款、债券、股票、基金、甚至基础设施计划等。

某险企徐先生认为,这个可能是生命人寿的策略,理财一号5.2%的收益完全可以跟银行理财产品进行比拼了,关键要看最后其投资收益能不能达到,如果达不到可能会比较麻烦。他还表示,听说生命人寿与客户约定了两年退保,也就是说这个产品的存续期就两年,而5.2%的结算利率能不能持续存在还有疑问。不过《每日经济新闻》记者获得的理财一号产品宣传资料显示,“退保手续费、部分领取手续费:第一至第二保险年度分别为5%、4%,第三保险年度及以后为零。”

  《每日经济新闻》记者统计发现,从绝对数上看,2013年 “保户投资款新增交费”规模最大的是平安人寿,达719亿元,其次是生命人寿485亿元,再次是华夏人寿331亿元。除上述三家公司外,另有7家公司此一指标过100亿元,依次是泰康人寿153亿元、前海人寿139亿元、人保寿险117亿元、正德人寿114亿元、国寿股份110亿元、和谐健康103亿元、新华保险101亿元。

某险企的杨先生也透露,生命人寿理财一号销售量比较大,而且其员工在宣传时就将产品锁定为两年,年化收益率5.2%,超过两年不取的不保证收益。

  从相对规模上看,70家人身险公司2013年总 “保户投资款新增交费”与“原保险保费收入”之比近30%(分别是3212亿元和10741亿元)。不过,一些公司的上述指标远高于行业均值。

谈及生命人寿,曾在生命人寿工作过的涂先生在与 《每日经济新闻》记者交流时坦言,生命人寿的做法比较激进,整个公司的“狼性”文化很重。

  在规模保费超过100亿元的23家公司中,2013年“保户投资款新增交费/原保险保费收入”这一比值最高的是正德人寿,其2013年“保户投资款新增交费”为114亿元,同期“原保险保费收入”1.16亿元,两者之比为98。

  不过,2013年最醒目的一匹 “黑马”是前海人寿。成立仅2年的前海人寿,2013年规模保费达到了143亿元,其中“原保险保费收入”为3.9亿元,而其“保户投资款新增交费”却达到了139亿元,市场排名第13位。深圳某银行的涂先生在与《每日经济新闻》记者交流时坦言,前海人寿发展的主渠道是银保渠道,其主要销售的产品是万能险产品。

  保费井喷背后:万能险搏市场

  《每日经济新闻》记者获悉,“保户投资款新增交费”数据的背后,实际是反映出险企的产品策略,因为该指标绝大部分被认为是反映一家公司万能险的交费规模。

  某险企的王先生透露,保险公司“保户投资款新增交费”说得简单一点就是万能险未计入保费部分,他坦言,虽然万能险一部分保费未计入原保险保费收入,但其对偿付能力的影响并没有因此而改变。

  例如,生命人寿、华夏人寿的保费规模表现比较惊人,是因为其主要的保费来自于银保渠道,而产品主要是万能险。据了解,在银保渠道生命人寿主推的万能险产品叫“理财一号”,来自同业交流数据显示,2013年上半年,生命人寿的理财一号达成规模保费356亿元。生命人寿官网显示,理财一号2014年1月份的结算利率为5.2%,远高于多数公司万能险4%左右的结算利率。

  有知情人士透露,前海人寿也是主推万能险产品。据了解,前海主要销售的万能险产品分别是前海海利年年两全保险(万能型)、前海聚富一号终身寿险(万能型)、前海聚富二号终身寿险(万能型),而其在银保渠道主要销售的产品是海利年年万能险,聚富一号和聚富二号是前海人寿在淘宝网主推两款产品。来自前海人寿官网2014年1月份万能险结算利率显示,海利年年的结算利率为5.1%。《每日经济新闻》记者此前获得的一份银保同业交流数据显示,前海人寿2013年银保市场新单规模保费达到124亿元,而前海人寿一位高管也表示,前海人寿去年主要业务来源于是银保渠道,当然像其他公司有的个险渠道,他们公司也有。

  折射各公司经营策略

  事实上,保费收入统计标准的细化,也折射出整个人身险行业发展现状及目前各人身险公司的经营策略。

  不难发现,以生命人寿、前海人寿、华夏人寿、正德人寿等为代表的一批中小人身险公司,2013年落袋的“保户投资款新增交费”远远多于 “原保险保费收入”。这也意味着,这批人身险公司目前售卖的多为偏投资型的万能险等产品。

  这与中国人寿、新华保险、太保寿险等大部分人身险公司的经营路径截然不同。以中国人寿为例,其2013年原保费为3267亿元,其 “保户投资款新增交费”仅为110.89亿元,后者仅为前者的3.4%;有如太保寿险,其2013年原保费为951亿元,其“保户投资款新增交费”仅为27.56亿元,后者仅为前者的2.9%。

  “险企推类似万能险产品是不赚钱的,但是它们之所以愿意积极推动这样的产品,是为了赚取巨额现金流。”一家中小型寿险公司人士坦言,在增员乏力、个险难做的情况下,中小公司与大型保险公司去拼人海战术,卖保障型产品,显然不切实际。相比之下,虽然万能险大部分不能被计入保费收入,但却能带来现金流,迅速做大规模,通过投资赚利差。

  事实上,对于以2013年网销万能险拼收益热销的现状,业界存在两种截然不同的观点。

  一种认为偏离保险转型回归保障的本质。另一种观点则提倡回归保障并非保险业转型的唯一路径,保险公司应向财富管理者转型,推出更适合老百姓需求的产品以满足其理财需求。

  比较有代表性的是去年光大永明人寿董事长解植春在倡言推进费率改革的万言书中的观点,他建议要打破行业“两个惯性思维”,解决保险公司的生计问题。其一是扩充保险业态的内涵,改变过去把保险业的转型发展简单等同于回归保险保障,甚至回归传统险业务的惯性思维。

  解植春认为,要打破这一惯性思维,首先要对寿险业务进行分类定义和分类管理:第一类为保险保障类业务;第二类为投资性业务,即资产管理业务或财富管理业务;三是代销类中间业务,如代销基金、证券、信托等。这样可将现有的万能、投连等投资型保险产品回归其投资品的本来面目,归入资产管理业务项下。

  事实上,去年陆续推出的一系列投资新政确实给一些具备条件的公司大大提高了盈利能力,也增加了保险公司的底气。

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