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浙江有银行现3,中国银行业揽储大战突显利率市

来源:http://www.tsurihune.com 作者:竞博jbo 时间:2019-11-22 10:22

自昨日起,央行取消金融机构贷款利率0.7倍的下限,业界普遍预计在资金面偏紧的背景下,不会对贷款利率水平造成冲击。不过中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇近日报料称,浙江一家单位从银行获得年利率3.5%的贷款。

记者了解到,目前绝大部分银行一年期整存整取利率已经由3.25%上调到3.3%。然而大多数市民对这0.05%的微弱涨幅反应冷淡,人们的目光已被各种理财产品的高收益吸引走了。银行大堂经理对理财产品利率倒背如流,但被问到定存利率却要查利率表才能说出。

昨天,记者从多家国有大行获悉,近期多家国有银行已悉数加入存款利率上浮到顶的队伍,即在官方存款利率基础上浮10%。

* 银行揽储大战早已变相提高部分存款利息

记者调查发现,超低贷款利率并未大面积出现。有银行业高管则直言,这“应该是个案谈判的结果”。不过随着利率市场化的推进,银行业绩受价格战冲击的影响将会越来越大。

一年定存利率

-现状

图片 1

银行称无须批量降低利率

调高到3.3%

国有大行纷纷调整

2010年8月30日,中国工商银行北京总部前一景。REUTERS/David Gray

“具体情况我也不太方便说,只能告诉你获得年利率3.5%的贷款的客户是一家非常大的机构”,郭田勇对本报记者表示,这家单位可能现金流充裕,银行想利用存款和结算等综合业务来弥补超低利率贷款的损失。

按照央行公布的最新人民币存贷款基准利率,整存整取定期存款一年期利率为3.0%,二年期为3.75%,三年期为4.25%。允许商业银行在基准利率基础上浮动,最高可上浮10%。

据记者了解,建行总行于上周发文,将存款利率上浮权限下放至一级分行,并允许各省分行将权限进一步下放到市级,而过去,存款利率上浮政策只限定在某些特定客户,权限由总行掌控。

* 利率市场化大势所趋,可先试存款利率小幅浮动

粗略计算,如果以目前1年期贷款基准利率6%计,这家单位获得的贷款利率仅略高于五八折。而时下不少银行推出的理财产品收益率都高于这一利率水平。

目前工农中建交五大行官方公布的一年期定存利率均为基准利率基础上上浮8.3%至3.25%,股份制银行和城市商业银行的利率大多已经“一浮到顶”至3.3%。

交行的存款利率也于两周前上浮到顶,起存门槛从一年期3万元起。交行理财经理告诉记者,其实从去年7、8月交行已经上浮各期限存款利率,但当时的门槛为20万元以上,两周前刚刚将门槛调整为3万元。

* 有助银行体系资金来源更稳定,并减缓负利率

以正在发售的广东华兴银行一款7天滚动型保本理财产品为例,该产品的预期年化收益率为3.8%,“若以普遍超过4%的银行理财产品来衡量银行真实的存款成本,这笔贷款怎么可能有钱赚?”业内人士称。

虽然国有大行的总行层面均表示,近期没调利率,但事实上北京地区的基层支行,定存利率在有条件的情况下已“一浮到顶”。农行丰台支行就发布公告称,为庆祝农行储蓄存款总量突破7万亿,该行决定即日起至3月20日开展储蓄存款优惠让利活动,一年及以下整存整取定期储蓄存款,单笔金额不低于50元,按同期基准利率上浮10%执行;一年以上整存整取定期储蓄存款,单笔金额不低于1万元,按基准利率上浮10%执行。

中行从去年年底开始,定存利率在有条件的情况下可以上浮10%,一年期5万元起,三年期10万元起,五年期20万元起。

作者 赵红梅

北京9月2日电---中国持续半年的负利率状况,已将"缺血"的银行业逼入一场吸收储蓄存款的营销竞赛.这股变相提高存款利息的市场力量,正在强化逐步放宽存款利率管制的呼声,尤其当决策者因经济情势复杂而不愿动用加息重武器之时.

7月人民币存款的骤降至近两年低点,让不少银行揽储压力更重.多位银行从业人员表示,因存贷比而牵制贷款规模,变相营销拉存款成了重中之重,送礼金返优惠等等同于加了存款息.银行间市场同业拆借利率也大幅走高.

"去年年底开始至今,存款就成了我们工作重点,为把贷存比降至75%红线以下,我们得拼命吸储."交通银行对公部客户经理王磊称,只能给大额的对公户业务优惠、降低中间业务手续费,零售客户馈赠礼品、返现金、请客吃饭、发行理财产品……各种招数来吸存.

揽存压力最大的是网点相对较少且存款增长乏力的股份制银行.主要股份制商业银行6月末人民币存贷比为73.26%,有七家股份制银行存贷比在73%以上,其中兴业银行(601166.SS)及广东发展银行(000776.SZ)突破了监管红线75%.

上市银行中报数据显示,截至6月末,浦发银行(600000.SS)人民币存贷比为73.06%,招商银行(600036.SS)存贷比则为73.75%.在大型国有银行中,存款基础相对逊色的中国银行(601988.SS)二季度末贷存比亦达到72.57%.

一位接近央行人士称,早在二季度,央行就在做各家商业银行的拉储成本调研,但因为很多银行不承认揽储的隐形成本,所以比较困难,但拉储成本大幅提高导致已经变相加了存款利率是不争的事实.

"为减少银行的利率结构风险,且不影响贷款投放,目前各家银行都在引导客户的长期定期存款需求向短期定期存款或理财产品转化."上述人士表示.

中国已允许银行贷款利率在基准利率上下浮动,而存款利率仍然固定.一年期存款基准利率自2008年底以来保持在2.25%,而较之同期上涨逾一倍的同业拆息率,受到管制的存款利率已显得偏低.

今年以来中国居民消费价格指数缓慢攀升,7月同比创21个月新高3.3%.若简单以一年期存款利率与CPI之差代表实际存款利率,则今年2月起已持续六个月位于负值区间,令存款对储户吸引力降低.而8月CPI可能续创新高,将令通胀预期有增无减.

广东南粤银行某高管则向本报记者指出,在实践中,风险可控、综合贡献较大以及存在较大合作潜力的客户,可能获得比新政策出台之前更大的贷款利率优惠。

建行、中行和交行的客户经理也表示,如果是大额存款或者客户在本行还有其他业务,可以当面约谈客户经理,提供的优惠利率最高上浮10%。只有工行表示一律按3.25%执行,存多少钱都一样。

自2012年6月,央行首次双向调整了存、贷款利率的浮动空间,其中,存款利率浮动区间的上限为基准利率的1.1倍,即可上浮10%。此后,短短十几天内,多家中小型银行存款利率经历了三次变动:1年期存款利率由最初执行3.25%的基准利率,到与大型银行保持一致即3.5%,再到上浮10%至3.575%的上限;而在一年以上的定期存款利率方面,中小银行针对特定客户上浮的幅度不尽相同,存款搬家现象尚不明显。

**市场倒逼的力量**

在实际负利率和贷存比压力下,银行业的加息揽存行为不乏其合理性,并已经形成推动利率市场化改革的倒逼力量.在一些官方专家看来,放松存款利率管制,进行浮动试点不失为缓解负利率的替代选项.

中国经济增速放缓和实际负利率的双重夹击,使得决策者难以作出加息决策,亦不能坐视不管.适当放开存款利率的上浮比例,则可避免直接提高基准利率对市场的负面冲击,而发出央行维持币值稳定的正面信号.

中国人民银行沈阳分行行长盛松成日前表示,可考虑争取国家允许东北率先开展存款利率上浮试点.具体操作上可逐步扩大存款利率上浮幅度.盛松成表示,存款利率受到严格管制,人为形成了较大的存贷利差,实质是价格垄断.如果存贷款利率都由市场决定,将压缩银行的利润空间,影响银行的信贷经营行为和信贷结构,形成"促转变"的市场倒逼力量.

近日,包括国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌等知名学者,也纷纷建议适时推出存款利率浮动机制。国务院发展研究中心金融研究所综合研究室主任陈道富表示,下半年是利率市场化改革的较好时机,央行可能采取适当扩大存款利率浮动区间、实际利率上行等市场操作方法,替代基准利率的调整.

从宏观政策角度看,实际提高存款利率也有助于调整经济结构,减少失衡现象.改变资本等要素价格偏低现象是转变经济发展方式的必经之路,而房地产价格膨胀,居民收入偏低等与负利率息息相关,使得推进利率市场化则更具紧迫性.

郭田勇认为,存款利率市场化是大势所趋,适当放开存款利率的上浮比例主要意图不是抑制经济过热,不像加息易被市场误读,而是旨在保持银行体系流动性的稳定性,这样银行可以根据自身的情况来灵活调整,对整体的负面影响相对较小.

"但具体时机还需讨论,後金融危机要保持金融机构稳定性,可循序渐进地推进利率市场化,如从大额存款给予一定利率上浮空间推行试点."郭田勇说.

同样面临负利率的2007年或可为今年政策具有参考意义.2007年2月起CPI同比超过存款利率,到四季度平均负利率达2.7个百分点.而当年央行六次上调利率,其中三次采取了存款利率升幅超过贷款利率的非对称加息.

这位高管强调,银行针对批量客户大幅度地降低利率的可能性和必要性都很小,在资金面仍偏紧的背景下更是如此。

存款利率

-缘由

**考验银行利率管理水平**

低水平的固定存款利率让银行低成本的赚取了丰厚的利差,16家上市银行的中期业绩喜人,16家上市银行共赚得3,434亿元,存贷款利差是其营业利润的主要来源,平均占主营业务收入75%以上.

然而,存款利率固定化也使得使得银行无法对存款进行分类、定价、设计不同的理财产品,无法促进差异化竞争.

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇采访时建议,当前高通胀、负利率下,银行上半年已取得丰厚的收益,可以适度上浮存款利率放出些利润,但这样会导致利差减小,主营业务收入缩水,并会出现很多机构高薪揽存,使得银行系统内存款大规模搬家,造成一定隐患;如果区域利率市场化,必然会带来省级机构间资金的转移,增大资金流动和套利等风险.

贷款利率所取决的因素

斗不过理财收益率

互联网金融分食蛋糕

"这样肯定会导致银行的净息差缩小,降低银行抵御不良贷款风险上升的能力,相应会增加打银行的存款增速.但中小银行由于网点少,企业客户少等劣势,负债业务已面临较大压力,如存款利率上浮,中小银行业压力将会更大."招商银行信贷管理部人士称.

工商银行投行研究中心副处长史晨昱认为,如存款利率上限上浮,会引发各家商业银行之间的存款大战,使存、贷利差大幅缩减,如果不能进行有效的管理,面临的利率敞口风险将增加.中小银行则将因为规模小、服务地区狭窄等原因,面临更大的经营压力.

一是贷款利息必须能够覆盖相对应的风险和成本;

在投资多元化的背景下,市民对此番国有银行上浮定存利率的反应并不强烈。记者看到,利率上浮的公告和在售理财产品的公告张贴在银行的同一块黑板上,但市民浏览时基本只看理财产品公告,对利率上浮公告扫一眼就过去了。记者身边的几位朋友也表示,手上的闲置资金基本都购买了银行发售的保本理财产品和余额宝。“定存一年才3点多,理财最低也在4%以上,怎么也比存定期合适。”一位入职多年的职场人士如是说。入职三年的李先生也表示,他把2万多元的积蓄都放在了余额宝,因为余额宝的年利率几乎是定期存款的两倍。

自去年6月余额宝上线之后,互联网公司、支付平台、银行、基金公司均紧锣密鼓地推出各种名字带“宝”的货币基金产品。互联网货币基金的兴起加剧银行存款竞争,大型银行受存款搬家和贷款规模萎缩双重夹击,被迫绝地反击。

中金报告则表示,从上市银行的半年报来看,随着存款的活期化,银行的净息差反而是扩大的,所以不必过分夸大非对称加息对银行带来的负面影响.

"而且从长期来看,负利率使得银行的资金来源变得更不稳定,银行需要通过拆借、发债、大额协议存款等其它融资方式来弥补资金缺口,反而会增加其融资成本."

作为银行承担政策性放贷风险的补偿,中国银行业的存贷利差长期偏高,不过自2007年以来已呈缩小趋势.一年期贷款和存款基准利率之差在07和08两年内由3.6缩小至3.06个百分点,不过同期银行业仍保持了业绩的高增长.

二是贷款的综合收益,利息只是贷款综合收益的一部分,如果中间业务收入、存款、产品交叉销售潜力等其他收益较高,贷款利率的折让空间也就更大;

银行对来办理定期存款的市民,也会首先推荐各式各样的理财产品。记者发现,大堂经理对在售理财的利率和期限都能倒背如流,但当被问到定存利率的时候,大部分经理需要查询利率表才能说出。事实上,除了固定期限理财,各家银行还有按日计息的滚动型理财和一些保证收益的银保合作产品。与定期存款相比,这些收益率在4%至5%的存款产品显然对储户的吸引力更大。多位银行经理表示,上调定期存款利率,可能对60岁以上的老年客户有些吸引力,但也不会很大。

据知情人士透露,为防止活期存款都搬家到余额宝,招行最先对资金转出到支付宝设置限额,随后工行、农行亦跟进。

--审校 黄凯

三是不同谈判地位的客户,利率水平是不一样的;

全市存款

在去年6月余额宝上线后基金规模快速增长至千亿元的压力下,各家中小银行纷纷上调利率,各国有大行受央行窗口指导、成本费用压力等因素影响,极力控制存款成本。但挺到现在,这条底线也不得不突破了。

四是阶段性的信贷资金供求关系。

去年少增3255亿

-解析

新闻观察

去年以来,我国商业银行的存款流失严重。仅北京地区截至2013年末,全市本外币存款余额91660余亿元,增速比2012年末下降5.1个百分点,同比少增3255亿元。有媒体报道,今年前20天,工农中建四大行存款流失规模达7000亿元。

未来银行竞争更激烈

存贷款的各个领域现价格战

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,目前大行面临三方面的压力:首先是越来越多银行上浮存款利率的趋势。其次是市场资金面偏紧,各银行纷纷采取招数揽储。第三是余额宝、微信理财通等互联网金融也加入揽储阵营,对银行冲击不小。郭田勇表示,未来存款利率将全面放开,但不一定短期内能完成。从目前保本型理财产品的收益率可以窥探出利率市场化后的利率水平。随着利率市场化的推进,未来银行竞争格局将更激烈、残酷。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,目前大行面临三方面的压力:首先是越来越多银行上浮存款利率的趋势。其次是市场资金面偏紧,各银行纷纷采取招数揽储。第三是互联网金融也加入揽储阵营,对银行冲击不小。郭田勇表示,未来存款利率将全面放开,但不一定短期内能完成。从目前保本型理财产品的收益率可以窥探出利率市场化后的利率水平。随着利率市场化的推进,未来银行竞争格局将更激烈、残酷。

“目前贷款利率水平没有出现明显的变动。”一位农商行的人士指出,由于额度有限,近期很少有新增的贷款,“确实没必要放出超低利率贷款”。

某位银行业人士认为,放出超低贷款利率的银行可能存款比较缺,获得大客户的现金后,它可以通过放贷给小微企业(利率高达10%~20%)来弥补损失。

近期,北京银行、光大银行和平安银行等部分银行对2年期、3年期和5年期的定期存款利率采取上浮到顶的政策。“在存、贷款各个领域的价格战,肯定会对银行的成本和业绩造成冲击”,一位银行业人士说,未能从存贷差赚取利润中摆脱出来的银行首当其冲,向中间业务快速转型的银行影响会相对小一些。

“要消化成本压力,无非就是找利率上浮空间更大的客户,或增加中间业务收入以及推进混进经营”,分析称。

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